מחשבון משכנתא קרן שווה

רכישת בית חדש מסמלת התחלות חדשות בחיים ומעבר לעובדה כי מדובר בעסקה בעלת מאפיינים כלכליים, זהו גם צעד בעל משמעות רגשית עבור רוב האנשים. רכישת בית היא הליך מורכב אשר דורש קבלת משכנתה מהבנק. תהליך שכדאי לעשות אותו בליווי של יועץ משכנתאות אשר יעזור לכם לנווט בין המסלולים השונים ולבנות את תמהיל המשכנתה אשר מתאים עבורכם.

חיפוש הבית אינו מתחיל אצל סוכני הנדל“ן או לוחות המכירה, אלא דווקא בבנק. לפני שאתם מחפשים בית חשוב שתקבלו אישור עקרוני למשכנתה, רק כך תוכלו לדעת מהו הסכום שעומד לרשותכם ולא תבזבזו את זמנכם על נכסים שהם מעבר ליכולתכם הכלכלית. הקפידו על כך על מנת שלא תגיעו למצבים בהם תחתמו על חוזה לרכישת בית בשביל לגלות שהבנק בכלל לא מוכן להציע לכם את המימון הדרוש.

מחשבון משכנתה – קרן שווה

מהו מחשבון משכנתה קרן שווה?

הצורה הכי טובה להסביר מהו מחשבון משכנתה קרן שווה הוא באמצעות הדגשת ההבדל בינה לבין לוח שפיצר

לוח שפיצר, לפיו בדרך כלל נוהגים הבנקים, הוא שיטת החזר המבוססת על תשלומים קבועים לכל אורך התקופה. אך בעוד סכום ההחזר קבוע, הרכבו (מבחינת היחס בין קרן לריבית) משתנה לאורך תקופת החזר המשכנתה. על פי לוח שפיצר, בתחילת תקופת ההחזר הסכום המופרש לטובת החזר הריבית הוא גבוה מאשר הסכום המופרש לטובת הקרן. אך ככל שעוברים החודשים ועוברות השנים, היחס משתנה. החלק היחסי של הריבית יורד עד אשר בסופו של דבר אתם נשארים רק עם תשלום הקרן. שימו לב, סכום ההחזר החודשי אמנם מוגדר כקבוע לכל אורך תקופת המשכנתה, אך הוא בהחלט יכול להשתנות בהתאם לשינוי ריבית ומדד.

לעומת זאת יש לנו את לוח קרן שווה, לוח שבו סכום התשלום החודשי הוא אינו קבוע. בלוח קרן שווה יש לנו רכיב קבוע בהחזר החודשי – הסכום המופרש לצורך כיסוי הקרן. אך הרכיב השני, שהוא הריבית, הולך ויורד מתשלום לתשלום. בלוח קרן שווה אתם צפויים לשלם בעתיד תשלומים נמוכים יותר, אך הדבר תלוי גם בשינויי הריבית והמדד.

לאחר שראינו שישנם סוגים שונים של מחשבוני משכנתה נשאלת השאלה באיזה מחשבון משכנתה כדאי לנו לבחור. בשביל לענות על השאלה בואו נסכם את עיקרי ההבדלים:

מבחינת סכום ההחזר החושי הנו יכולים לראות שעל פי לוח שפיצר ישנו החזר חודשי קבוע ולפי לוח קרן שווה הסכום החודשי הוא סכום משתנה ויורד.

מבחינת החזר הקרן, בלוח שפיצר אנו מפרישים סכום משתנה, הולך וגדל; ועבור קרן שווה סכום הקרן נשאר קבוע לכל אורך התקופה.

מבחינת החזר הריבית, בשתי שיטות החישוב סכום הריבית הולך ופוחת.

באופן טבעי, כאשר אנו נוטלים משכנתה אנו חוששים שסכום ההחזר החודשי ילך ויטפס כלפי מעלה במהלך השנים. אם זה החשש שלנו –  לוח קרן שווה מעניק לנו פתרון, גם אם ישנה מגמה של עליה בריביות ו/או מדדים, זה מתאזן מול ההחזר שיורד עם הזמן. אך אחרים עשויים להעדיף את לוח שפיצר, שם ההחזר הוא קבוע ולא נמצא את עצמינו מופתעים. לגבי השאלה מה עדיף, אין תשובה אחידה. הדבר תלוי בהעדפות האישיות שלנו וליכולות הפיננסיות שלנו מה שיכול להתאים לאדם אחד הוא לא בהכרח מה שיתאים לאחר.